Acheter une maison : comment réunir les fonds propres ?

Les fonds propres représentent 20%. Pour les réunir... faire des économies c'est le top évidemment... Il y a la possibilité de retirer tout ou partie de votre 2ème pilier (caisse de pensions) mais attention aux conséquences au moment de la retraite. Il y a aussi la possibilité de jouer sur des polices d'assurance-vie si vous en possédez. J'ai également vu des gens acheter un terrain, l'amortir, puis l'utiliser comme fonds propres. Si vous construisez et faites vous-mêmes une partie des travaux, ceux-ci peuvent également être considérés comme fonds propres.

Bonne chance pour ce joli rêve :)

Et oui, quel merveilleux rêve que d'avoir sa propre maison! ;o) J'espère qu'il pourra se concrétiser pour vous.
Pour notre part, nous nous sommes lancés dans l'aventure... et voici quelques petits conseils :

Déjà, c'est souvent non pas 10% mais 20% de fonds propres que demandent les banques!
Les fonds propres c'est souvent de l'épargne, mais ça peut aussi être un héritage ou une avance sur héritage ou un apport avec votre LPP (2ème pilier).

Je déconseille que les fonds propres soient uniquement de l'apport LPP (et les banques n'aiment pas tellement non plus), à ne pas oublier l'impôt à payer sur le retrait LPP!!

Biensûr, aujourd'hui les taux hypothécaires sont relativement bas et beaucoup sautent le pas pour devenir propriétaires. Il faudra cependant pouvoir faire face à une augmentation de ces taux dans le futur. Pour ceci, les banques calculent les capacités à faire face à une augmentation du taux hypothécaire, soit que le revenu total du foyer suffise à supporter les charges.

De plus, se lancer dans une construction ou acquisition d'un bien immobilier sans économie à côté, c'est pas le top.

Mon discours a l'air un peu sévère... mais il faut se rendre à l'évidence : être propriétaire ça coûte cher!!! Rien de mieux que de la patience et de l'épargne pour une situation stable dans sa propre maison!

Mais avec un peu de recherche, vous pourriez trouver des établissements bancaires qui acceptent 10% de fonds propres plutôt que les 20%, sinon il y aussi la Coopérative vaudoise de cautionnement hypothécaire (cvch) qui garantit une partie des fonds propres (mais que sur le territoire vaudois).

Voilà, j'espère t'avoir répondu et te souhaite de pouvoir concrétiser ton rêve.

Maman d'une petite merveille d'avril 2009

BB2

nous avons trouvé les fonds propres avec nos économies, un héritage que j'avais reçu (et qui nous a beaucoup aidé!), le 2ème pilier de mon mari mais pas le mien.
Bonne chance, ce n'est pas facile!

tu peux aussi magouiller un peu... en général les banques prête un peu plus pour les travaux dans la future maison, donc faire des devis travaux genre tout repeindre de a à z, nouvelle barrière d'entrée etc... enfin rester quand meme sur des trucs que vous etes a meme de faire vous meme!
nous c'est ce qu'on a fait, les parents de mon hommes nous ont preter les frait de notaire (on a dit qu'on avait que ça, qu'on etait jeune et que m**** c'est deja bien!)et on a pu les rembourser direct apres avec "les travaux".

Voila notre expérience:
Nous avons acheté notre maison il y a presque 10 ans, du neuf à un prix plutôt bas. Nous avons pris mon 2ème pilier, nos économies et ma BM nous a donné une avance sur héritage, nous avions donc 20% pour les fonds propres.
Nous avons lié une assurance vie à l'hypothèque et avons fait une autre assurance-vie à mon nom avec une somme le jour de ma retraite qui correspond à la somme du 2ème pilier retiré.
Si les taux hypothécaires sont bas, il faut prévoir un taux plus haut à environ 5% au lieu de 2.5% pour assurer le coup.
Il faut prévoir aussi des économies car il y a toujours des frais supplémentaires, pensez au notaire, taxe, etc...
Actuellement, je trouve qu'il faut avoir les reins drôlement solide pour construire, les terrains sont devenus super chers! Nous sommes à 5 minutes d'Yverdon et notre terrain a été acheté 90.-/m2 mais une partie est en zone agricole. Actuellement, les prix sont à 230.-/m2 dans le coin, ça monte à 450.-/m2 si vue sur le lac par exemple. Les prix sur la côte ou le Lavaux sont encore bien plus hauts!
greentea
Heureuse maman de

Après r.d.v avec un banquier, voici les infos qui m'ont étés donnés : il faut 20% du prix de la maison. Mais attention il faut 10% cash. Donc le deuxième peut être utile mais seulement pour 10% les autres 10% ils les faut en jolis petits billets. Et attention il ne te prête l'argent que si ils estiment le bien à sa juste valeur. Exemple tu veux une maison à 700'000 tu as 70'000 cash et tu prends 70'000 sur ton deuxième pilier, si la banque estime que la maison ne vaut pas plus de 650'000 en plus de 140'000 il faudra sortir les 50'000 restant de la surévaluation de la maison. Très compliqué et totalement inaccessible pour la plus grande partie de la population. J'ai malheureusement l'impression qu'être propriétaire en Suisse ne reste qu'un doux rêve....

La seule solution que j'ai trouvé c'est : l'espoir, l'euromillion et beaucoup beaucoup de chance :-)

Pour connaître le montant de vos LPP, vous pouvez vous adresser directement à la caisse de pension à laquelle sont affiliés vos employeurs respectifs.

Pour les banques, personnellement je n'irais pas les rencontrer sans un projet immobilier concret ou sans avoir une bonne partie des fonds propres pour savoir quel bien immobilier on peut s'offrir. Eventuellement, tu peux les rencontrer afin de prévoir un plan d'épargne, mais ça tu peux le faire toi-même.

Quelle banque??? Je dirais que ça dépend de beaucoup de paramètres : la région où vous habitez, la banque avec laquelle vous travaillez déjà, la banque qui s'occupe du projet immobilier, la banque qui vous proposera le meilleur taux... A vous de faire du porte-à-porte et de trouver le conseiller bancaire qui vous acceptera et vous proposera les meilleures conditions et avec qui vous avez un bon feeling.

Mais à contrario de Gaps, je ne suis pas certaine que la "magouille" vous soit une bonne aide... Comme dit Greentea, il faut surtout avoir les reins solides.

Maman d'une petite merveille d'avril 2009

BB2

sinon faut faire comme nous et acheter en france voisine! c'est bcp plus calme, bcp moins cher et on peu trouvé bien plus grand en superficie!
et en plus tout ça à 15minutes de Genève! que demander de plus!!

Un parent ne pourrait pas vous aider dans votre projet??

Maman d'une petite merveille d'avril 2009

BB2

Petite précision... dans ses calculs pour accorder le prêt, la banque se base sur un taux hypothécaire de 6.5 % pour déterminer si la charge représente moins du tiers du revenu.

On es bloqué par le meme problème, on a tout a fait les moyens d'assumer et tout mais il nous manque un peu de FP....

Tout a déjà été dit.
Nous on a mis nos deux fonds propres. Évidemment ça dépend aussi de l'âge que tu as du coup. Nous on avait bossé a 100% les 2, j'avais 33 ans et Zhom
40, on a les deux des études postgrade universitaire, donc 15'000.- de revenus x 13.
En 10 ans on est partis 3 fois en vacances dont une fois a pied sur le chemin de St. Jacques.
On a eu une bagnole pourrie (de 1986!) et on boit pas on fume pas on fait du ski 3 jours par année, 10 cinoches par an et un Resto par mois.
On a donc pu mettre 25% de LPP + 5% d'économies
Ensuite ma belle mère nous a encore fait un crédit de 50'000 et mes parents un don de 10'000.-.
On a pu acheter une maison a environ 400'000.- et on a fait des renovations pour env. 100'00.- . Et on a depuis, en 4 ans, fait encore des travaux pour 150'000.-
On espère revendre a 700'000.- selon estimation de la banque et acheter une maison a 1 mio cette fois. Enfin d'ici un an (38 ans et 46)...
Voilà faut aussi faire des choix c'est pas facile ts les jours, mais avec un jardin, et des enfants petits, les vacances tous les 3 ans c'est faisable. Je bosse a 60% depuis 5 ans, c'est cool et ça permet de renflouer ma Lpp.
PS : taux de locataires en Suisse : 70%! on a aussi relativement peu de paysages constructible (montagnes...).

Il y a 11 ans alors que je n'avais pas encore rencontré mon mari j'ai acheté un appartement. Je l'ai payé à l'époque un prix que je savais déjà inférieur à sa valeur. On m'a dit alors "mais tu es sure de vouloir rester là toute ta vie ?" j'ai répondu que non... c'était un investissement.

Aujourd'hui, mon appartement à doublé de valeur par rapport à son prix d'achat. Je ne l'ai pas énormément amorti, mais le rapport entre sa valeur réelle et la dette est très intéressant. Il y a un mois nous avons trouvé la maison de nos rêves. Nous ne pensions pas nous lancer avant une année ou deux mais l'occasion fait le larron... J'ai été discuter avec la banque. En rassemblant nos liquidités, avec un petit coup de pouce de la famille et surtout une augmentation de la dette sur mon appartement, nous avons nos fonds propres.

Du coup, sans vendre notre appartement qui va se payer tout seul et nous procurer un bénéfice, nous allons être dans notre maison !

Donc un bon plan ça peut aussi d'acquérir un appartement en attendant et de le payer plutôt que de voir son loyer partir dans le vide...

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Accroche toi petit amour. On t'aime déjà tant !!

De notre coté accéder à la propriété avant 30 ans: impossible! Alors nous sommes venus dans le jura! bcp moins cher et cadre de vie de reve!Et nous sommes très heureux!
On et un peu loin de notre famille( 2 hrs min) mais on est contents et c'est idéal pour élever des enfants ici.
Pour les 20% , on a pris le 2éme pilier de mon chéri, on a mis son assurance vie comme garantie , mais toujours pas assez. Même si le prix de la maison était bas ( pour 240m2...trèèèès bas).
On a joué autrement , si tu veux savoir comment, envoie moi un mp et je te raconte.
Mais comme c'est bien d'être chez soi!

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darkle: je sais que bcp sont curieuses, mais je préfère pas. Les gens te jugent pour rien ( on sait jamais).
On a rien fait de grave, ni d'illégal, mais on a profité du système suisse: le secret bancaire!

Si jamais au Jura y a des terrain entre 55.- et 150.- le m2. Hésitez pas!

Nous avons opté pour un constructeur de villas contemporaines car nous sommes des amoureux de design et voulons faire correspondre un art de vivre moderne avec son cadre, la maison.
Nous avons fait appel à un constructeur de villas contemporaines clés en main (afin de manager notre budget au mieux). Nous avons demandé plusieurs offres pour une maison de plus de 200m2 (m2 habitables, de nombreuses propositions nous sont arrivées pour des maisons de environ 200m2 mais, nous avons vite vu que ces m2 comprenaient les épaisseurs de murs, les coins inutilisables... Il est important de comparer les m2 "bruts et les m2 habitables).
Evidemment nous avons réfléchi au problème du retrait du 2ème pilier. Nous ne souhaitions pas le faire mais, nous nous sommes vite rendu compte que, le rendement du 2ème pilier est pratiquement nul, en tout cas, l'argent que l'on y dépose ne s'apprécie pas (ou peu), ce qui fait que, malgré une épargne constante et laborieuse, la valeur de cette épargne précise diminue alors qu'elle devrait augmenter, un exemple, 1000.- il y a trente ans valaient beaucoup plus qu'aujourd'hui. Il n'y a aucune raison que cela change, donc, dans 30 ans vos 1000.- d'épargne vaudront.... 800, 700??? Qui sait?

Par contre, même si les prix sont parfois surfaits, la valeur de "la pierre" s'apprécie au cours des années. Ce que je veux dire c'est que ce que vous mettez comme valeur sur une maison va s'apprécier pas sur le deuxième pilier (ou si peu. Et compte tenu de l'inflation, l'argent que vous aurez à disposition pour la retraite, n'aura pas la valeur de ce que vous avez effectivement épargné). J'ai appris cela en parlant de ce problème avec mon constructeur qui m'a donné de précieuses informations à ce sujet. Naturellement, l'idéal est de disposer de fonds propres et de ne pas toucher le 2ème (qui est une sécurité plus qu'un placement) cela n'est malheureusement pas toujours possible de le faire.

Notre maison a déjà pris une certaine valeur par rapport au prix que nous l'avons payée, dans 30 ans elle aura perdu de la valeur (amortissement) mais, le coût des matériaux, de la main d'oeuvre et de bien d'autres paramètres auront pris de la valeur mais vous, vous aurez payé le prix d'il y a 30 ans. Il se passe donc le phénomène inverse qu'avec l'épargne du 2ème pilier.
Le projet s'apprécie. Là où il peut y avoir des problèmes c'est au niveau du prix du terrain. Il faut bien étudier ce point. Si le terrain devait perdre de la valeur (à cause d'une surévaluation, de phénomènes spéculatifs, de constructions futures gênantes comme usines, routes...), il n'est pas possible d'y remédier. Il faut donc un terrain pas trop cher, un bon projet et pas mal de courage. Bon courage à tous donc.